재테크를 시작하려는데 “뭐부터 해야 하지?”에서 막히는 경우가 많아요. 유튜브에선 ISA, IRP, ETF, 청약이 다 좋다고 하는데 내 월급으론 다 못 하니까요. 사실 재테크는 정답이 하나가 아니라 연봉에 따라 우선순위가 달라요. 소득이 적을 땐 지킬 돈부터, 여유가 생기면 절세와 투자로 넘어가는 게 순서예요.
연봉 구간별로 뭘 먼저 챙겨야 하는지 정리해봤어요.
핵심부터 — 소득이 낮을수록 ‘비상금 먼저’예요
연봉 2,000만~3,000만 원대라면 투자보다 비상금이 먼저예요. 갑자기 목돈 나갈 일이 생겼을 때 대출을 쓰지 않으려면 월급의 3배 정도(약 500만~600만 원)를 파킹통장이나 CMA에 먼저 모아두는 게 우선이에요. 이 안전판이 있어야 그다음 재테크가 흔들리지 않아요. 여기에 연금저축을 월 5만~10만 원 소액으로만 시작해도 세액공제 16.5%를 받으며 습관을 들일 수 있어요.
연봉 3,000만~4,900만 원대 — 절세 계좌 채우기
비상금이 어느 정도 쌓였다면 이제 절세 계좌를 본격적으로 채울 때예요. 이 구간의 핵심은 연금저축이에요. 연 600만 원까지 채우면 세액공제율 16.5%가 적용돼 최대 99만 원을 돌려받아요. 연금저축 600만 원을 다 채웠다면 IRP에 300만 원을 더해 합산 900만 원 한도를 노리면, 최대 148만 5천 원까지 환급받을 수 있어요.
여기에 ISA로 비과세 혜택까지 챙기고, 조건이 되면 청년미래적금이나 중소기업 소득세 감면 같은 제도도 함께 확인하는 게 좋아요.
연봉 5,000만~7,900만 원대 — 전략을 정교하게
이 구간부터는 세액공제율이 13.2%로 낮아져요. 연금저축 600만 원을 채워도 환급액은 79만 2천 원, IRP까지 합치면 118만 8천 원이에요. 공제율이 낮아졌다고 절세를 포기할 게 아니라, 오히려 전략을 더 정교하게 짜야 하는 시점이에요.
고소득 구간일수록 ISA 비과세 혜택의 가치가 커져요. 연 최대 2,000만 원까지 납입할 수 있으니 여유 자금을 적극적으로 활용하면 세금을 아끼면서 굴릴 수 있어요.
연봉 8,000만 원 이상 — 한도를 꽉 채우기
이 구간은 절세 계좌 한도를 최대한 다 채우는 게 기본이에요. 연금저축·IRP 합산 900만 원, ISA 한도까지 채우고 나면 그 이상은 일반 계좌에서 분산 투자로 넘어가는 흐름이에요. 소득이 높은 만큼 세금 부담도 크기 때문에, 공제·비과세로 줄일 수 있는 건 빠짐없이 챙기는 게 실질 수익률을 높이는 길이에요.
놓치기 쉬운 부분
첫째, 순서를 건너뛰지 마세요. 비상금 없이 투자부터 시작하면, 급전이 필요할 때 손해를 보고 자산을 팔거나 대출을 쓰게 돼요. 둘째, 세액공제율은 총급여 5,500만 원을 기준으로 16.5%에서 13.2%로 갈리니, 내가 어느 구간인지 먼저 확인하세요. 셋째, 청년 대상 제도는 나이·소득 요건이 있어 지금 아니면 못 받는 것도 있으니 조건이 될 때 챙기는 게 좋아요.
상황별로 정리하면
이제 막 취업했다면 화려한 투자보다 비상금과 소액 연금저축으로 기반부터 다지세요. 연봉이 오를수록 연금저축 → IRP → ISA 순으로 절세 계좌를 채워가고, 고소득 구간에선 한도를 꽉 채운 뒤 일반 투자로 확장하는 게 큰 그림이에요. 중요한 건 남과 비교하지 말고 내 연봉 구간에 맞는 순서를 지키는 거예요.
내 연봉대에 맞는 재테크 순서와 금액을 구간별로 정리한 로드맵은 재테크맵에서 확인할 수 있어요.
→ https://jaetech-map.com/roadmap
연금저축·IRP 세액공제 요건은 국세청 홈택스(hometax.go.kr)에서도 확인할 수 있어요.