파킹통장 CMA 비교에서 몇 달 뒤 쓸 목돈을 어디에 맡길지 고민된다면 세전 금리만 볼 게 아니라 세후 실수령액과 예금자보호 여부까지 함께 따져야 한다. 결론부터 정리하면, 자금을 짧게 굴릴 계획이면 파킹통장이나 CMA(MMW형)가 유리하고 목돈을 예금자보호까지 챙기며 맡기려면 저축은행 정기예금이 적합하다. 2026년 8월 현재 한국은행 기준금리는 연 2.75%이며, 예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 1억원으로 상향된 상태다.
파킹통장·CMA·정기예금, 뭐가 다른가?
파킹통장은 저축은행·인터넷은행이 취급하는 수시입출금 상품으로, 하루만 맡겨도 이자가 붙고 예금자보호 대상에 들어간다. 다만 대부분 상품이 일정 금액까지만 최고 금리를 적용하고 그 구간을 넘는 금액에는 기본금리만 붙는다.
CMA는 증권사가 취급하는 상품으로 RP형·MMF형·MMW형·종금형으로 나뉜다. 고객 자금을 채권(RP)이나 펀드(MMF), 한국증권금융 위탁상품(MMW) 등으로 운용해 그 수익을 지급하는 구조라서, 종금형 같은 일부 예외를 빼면 예금자보호 대상이 아니다.
정기예금은 만기까지 자금을 묶어두는 대신 세 상품군 중 가장 높은 확정금리를 받는 경우가 많다. 만기 전에 찾으면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용된다.
파킹통장 CMA 비교, 세후로 하면 순위가 어떻게 바뀌나?
파킹통장 CMA 비교에서 가장 먼저 볼 것은 표시된 세전 금리가 아니라 세금을 뗀 뒤 실제 손에 쥐는 금액이다. 이자소득에는 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%)가 원천징수된다. 세전 금리가 높아 보여도 이 세율을 적용하고 나면 체감 순위가 달라지기도 한다. 아래는 2026년 8월 조사 시점 기준 상위권 상품 예시다. 금리는 수시로 바뀌므로 실제 가입 전에는 전국은행연합회 소비자포털이나 금융투자협회 종합포털에서 반드시 다시 확인해야 한다.
| 상품 유형 | 대표 상품 예시(조사 시점) | 세전 최고금리(연) | 세후 환산(15.4% 적용) | 예금자보호 |
|---|---|---|---|---|
| 파킹통장(저축은행) | OK저축은행 OK읏통장 등 | 3.8%(500만원 구간) | 약 3.21% | 보호(1억원, 원금+이자 합산) |
| CMA(MMW형) | NH투자증권·KB증권·하나증권 등 | 3.55% 안팎 | 약 3.00% | 원칙적으로 비보호(예외 상품은 확인 필요) |
| 정기예금(저축은행) | 저축은행 특판 상품군 | 상품별 상이, 3%대 후반도 존재 | 위와 동일 세율 적용 | 보호(1억원) |
세후 환산은 “세전 금리 × (1-0.154)”로 계산한 값이며 실제 수령액은 예치 기간·이자 계산 방식에 따라 달라진다.
예금자보호 1억원, CMA에도 적용되나?
예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 5천만원에서 1억원으로 상향됐다. 예금자보호법 시행령 등 관련 대통령령 개정안이 2025년 7월 22일 국무회의를 통과하며 확정된 내용으로, 2001년 이후 24년 만의 한도 조정이다. 은행·저축은행·보험사·증권사(투자매매·투자중개업자)·종합금융회사는 예금보험공사가 보호하고 신협·새마을금고·농협·수협·산림조합은 각 중앙회가 운영하는 자체 기금이 별도로 같은 한도를 보장한다.
한도는 원금과 소정이자를 합쳐 “금융회사 한 곳당” 적용된다. 같은 은행에 파킹통장과 정기예금을 나눠 넣어도 두 상품의 원리금이 합산된다는 점은 주의할 부분이다. CMA는 원금 손실 위험이 사실상 크지 않은 상품이 많지만 법적으로는 예금이 아니라 투자상품으로 분류돼 예금자보호 대상에서 빠지는 경우가 대부분이다. 가입 전 상품설명서에서 예금자보호 여부 표시를 직접 확인하는 것이 정확하다.
자금을 언제 쓸지에 따라 뭘 골라야 하나?
- 1개월 이내에 쓸 자금: 파킹통장 또는 CMA(MMW형). 중도해지 불이익 없이 수시로 넣고 뺀다.
- 1~6개월 뒤 쓸 자금: 파킹통장 최고금리 적용 구간과 저축은행 단기 정기예금 금리를 함께 비교한다. 파킹통장은 구간을 넘는 금액에 기본금리만 붙으므로 예치 금액 규모를 먼저 따져야 한다.
- 6개월 이상 묶어둘 여유자금: 정기예금 특판을 노려볼 만하다. 다만 목돈이 1억원을 넘으면 예금자보호 한도를 고려해 금융회사를 나눠 예치하는 것이 안전하다.
- 절세가 함께 목적이라면: 이 비교와는 별개로 ISA·연금저축·IRP 같은 절세 계좌를 먼저 검토하는 편이 유리하다. 세 계좌의 자금 묶이는 기간과 혜택 시점 차이는 ISA·연금저축·IRP 절세 계좌 3종 비교에서 다뤘다.
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자주 묻는 질문
Q. CMA는 왜 예금자보호가 안 되나요?
CMA는 증권사가 고객 자금을 채권(RP)이나 펀드(MMF) 등으로 운용해 그 수익을 지급하는 투자상품 구조이기 때문이다. 예금보험공사의 보호 대상은 원칙적으로 원금 지급이 확정된 “예금”이며 CMA의 주요 유형은 대부분 여기에 해당하지 않는다.
Q. 한 은행에 파킹통장과 정기예금을 나눠 넣으면 보호 한도가 늘어나나요?
아니다. 예금자보호 한도는 같은 금융회사 안의 모든 예금성 상품 원금과 이자를 합산해 1인당 1억원까지만 적용된다. 한도를 넘는 목돈은 금융회사를 나눠 예치해야 전액 보호받는다.
Q. 금융소득종합과세 2천만원은 어떻게 계산하나요?
한 해 동안 받은 이자소득과 배당소득을 모두 더한 금액이 2천만원을 초과하면, 초과분이 다른 소득과 합산돼 6~45%의 종합소득세율로 재정산된다. 정확히 2천만원이면 대상이 아니며 초과분에만 추가 과세가 이뤄진다.
2026년 8월 기준으로 정리했다. 금리는 금융회사 사정에 따라 상시 변동되므로 가입 직전에는 전국은행연합회 소비자포털, 금융투자협회 종합포털, 해당 금융회사 공식 페이지에서 다시 한번 확인하는 것이 안전하다.